De plus en plus de couples souhaitent franchir le cap de l’achat immobilier, mais certains se trouvent confrontés à des obstacles financiers. Dans ce contexte, certaines personnes se demandent si l’achat à deux avec un seul emprunteur est une solution viable ou non. Cet article vous propose d’explorer les avantages et les inconvénients de cette option, ainsi que quelques conseils pour y parvenir de manière sécurisée.
1. Les raisons d’un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent inciter un couple à choisir d’acheter un bien immobilier ensemble tout en faisant appel à un seul emprunteur. Parmi elles, on peut citer :
- La situation professionnelle : si l’un des partenaires est en CDD, en intérim ou au chômage, il peut être difficile pour lui d’obtenir un prêt immobilier.
- Le niveau de revenus : il arrive parfois qu’un membre du couple gagne nettement moins que l’autre, ce qui peut freiner la capacité d’emprunt du couple dans son ensemble.
- Le taux d’endettement : si l’un des conjoints a déjà contracté des crédits importants (prêt étudiant, crédits à la consommation), cela peut également limiter sa capacité à emprunter.
2. Les avantages et les inconvénients de cette solution
Avantages :
Le principal avantage de l’achat à deux avec un seul emprunteur est que cela permet au couple d’acquérir un bien immobilier malgré les difficultés financières de l’un des partenaires. De plus, cela peut donner la possibilité à l’autre conjoint d’accéder à un prêt plus important grâce à sa seule capacité d’emprunt.
Inconvénients :
Néanmoins, cette solution présente également des inconvénients. Le fait qu’un seul des partenaires contracte le prêt immobilier entraîne une responsabilité exclusive sur ses épaules en cas de non-remboursement. De plus, si le couple se sépare, la répartition du bien et des dettes peut s’avérer complexe.
3. Les précautions à prendre pour sécuriser l’achat
Pour minimiser les risques liés à cette configuration, plusieurs précautions peuvent être prises :
- Rédiger une convention d’indivision : ce document précise la quote-part de chaque partenaire dans le bien immobilier et permet de clarifier la situation en cas de séparation ou de litige.
- Souscrire une assurance décès-invalidité (ADI) : cette couverture garantit le remboursement du prêt en cas d’incapacité de travail ou de décès de l’emprunteur. Elle protège ainsi le conjoint non-emprunteur des conséquences financières liées à ces événements.
- Faire appel à un notaire : il est conseillé de faire appel à cet expert pour vérifier la validité juridique de l’achat et sécuriser les démarches. Il pourra également conseiller le couple sur les aspects légaux et fiscaux de l’opération.
4. Les alternatives à l’achat à deux avec un seul emprunteur
Si cette solution ne convient pas au couple, il existe des alternatives :
- Attendre que la situation financière du conjoint s’améliore : si celui-ci est en CDD, par exemple, il peut être judicieux d’attendre qu’il obtienne un CDI pour faciliter l’accès au prêt immobilier.
- Acheter en indivision : cette formule permet aux deux partenaires d’emprunter ensemble et d’être propriétaires du bien à hauteur de leur apport respectif.
- Opter pour un achat en SCI (Société Civile Immobilière) : cette structure juridique permet aux conjoints d’être associés dans le bien immobilier sans nécessairement avoir recours à un prêt commun. Elle offre également une certaine souplesse en cas de séparation.
Pour décider si l’achat à deux avec un seul emprunteur est la meilleure solution pour votre couple, il est essentiel de peser les avantages et les inconvénients de cette option et de prendre en compte votre situation financière globale. N’hésitez pas à vous entourer de professionnels (notaire, conseiller financier) pour vous accompagner dans votre projet immobilier.